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      中華人民共和國工業和信息化部主管      題字:鄒家華
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      明天的你 出门还会带信用卡吗

          2017-06-05 15:47

      電子化支付時代的來臨,不僅意味著人們交易時可能不再需要一沓沓鈔票,還意味著銀行發行的那張塑料卡片也不再必要了。爲順應移動支付的大趨勢,也爲應對以螞蟻花呗、京東白條爲代表的網絡信用消費産品,商業銀行近期紛紛推出可以“保存”在手機裏的虛擬信用卡。不過,消費者對信用卡的這種變化是否買賬?已經習慣微信掃碼支付的消費者,會回過頭來再使用虛擬信用卡支付嗎?

      多家銀行試水虛擬信用卡

      所謂虛擬信用卡交易,是指不借助信用卡實體載體,不需要在POS機上進行刷卡的物理動作,就能夠實現信用卡消費的行爲。

      今年4月17日,交通銀行信用卡首先宣布推出“手機信用卡”。用戶只需在其APP上提交資料,就能實現最快2秒審批,信用額度和貸款額度也同時發放。農行緊隨其後,推出“信用幣”産品。“信用幣”只有卡號,沒有實體卡,而且免年費。消費者自助申請的信用幣賬戶,可用于農行網上快捷支付或網銀支付,也可通過綁定支付寶、微信等賬戶用于第三方渠道支付。統計顯示,目前市場上的銀行系虛擬信用卡産品包括中國銀行的中銀長城e付、建設銀行的龍卡e付卡、農業銀行的信用幣、交通銀行的手機信用卡、中信銀行的中信電子信用卡、浦發銀行的E-GO卡和廣發銀行的極客卡等産品。

      雖然都被歸爲虛擬信用卡,但它們並不太一樣。有些是完全不需要實體卡的純虛擬卡,有些則還是要依附于一張實體卡片。比如,建設銀行的龍卡e付卡、廣發銀行的極客卡屬于主卡型虛擬卡,用于獨立完整的主賬戶,不依賴于實體信用卡。其中龍卡e付卡可通過在線申請,辦卡成功後,客戶通過短信驗證獲取卡號、有效期、安全碼等信息,即可在手機銀行或個人網銀進行安全綁定後使用。廣發極客卡也不依賴于實體卡,但目前僅面向北上廣深的客戶。農行信用幣除了針對已持有該行實體信用卡的用戶外,也對預授信用戶開放。但是,申請中行、浦發、中信等銀行的虛擬信用卡都要先擁有該行的一張實體信用卡,在此基礎上再開設虛擬信用卡賬戶。

      網絡購物催生虛擬信用卡

      虚拟信用卡的诞生与网络购物的兴起密不可分。据某信用卡年报显示,2014年信用卡网络交易额440亿元,增长了108 %;网络业务收入达到19亿元,增长了280%,由此可以推断,其他银行的信用卡在网络支付方面也呈迅猛增长的态势。随着网络购物越来越受到时尚年轻人的钟爱,只有线下刷卡才算积分的传统信用卡消费积分模式饱受消费者诟病。与此同时,层出不穷的信用卡盗刷手段让持卡人防不胜防,信用卡一旦被盗引发的经济损失,持卡人追溯赔偿不是一件容易的事,让信用卡用户颇有些胆战心惊。

      正是在這種背景下,隨著移動互聯網技術的發展,基于Token技術的新型支付形式應運而生,“虛擬信用卡”正是這種技術的表現形式。正是“虛擬卡”産品的推出,成爲網購達人的福音,它相當于爲信用卡披上了一件“馬甲”,爲信用卡的網絡支付安全撐起一把保護傘。

      早在2013年,第三方支付公司易票聯嘗試與境外卡組織萬事達合作,推出虛擬信用卡。易票聯的用戶通過在易票聯賬戶裏小額充入人民幣,即可轉化爲一張具有16位卡號、可以在全球各類萬事達卡組織合作商戶支付使用的虛擬萬事達卡。這張虛擬卡具有與標准信用卡類似的卡號、二維碼及有效期,這張虛擬卡在進行支付時被商戶視爲一張普通的萬事達卡(借記卡或貸記卡)在進行消費。不同的是,每次消費的額度會形成一張臨時的信用卡,即便被盜刷,也不會影響到背後映射的那張真實的萬事達信用卡。簡單言之,它相當于一張預付卡,已經在裏面存了一部分金額,消費者使用它購物時,上限就是所存金額,不能透支,所以即便被盜刷也不會出現透支的情況。但當時我國銀行卡清算市場尚未對境外卡組織開放,所以萬事達虛擬卡當時被央行叫停。

      使用體驗尚待提高

      從授信和發卡方式上看,無論哪種形態的虛擬信用卡都大大方便了用戶的申請和使用,也降低了銀行在征信、審批、制卡等環節的成本。僅就卡片制作和郵寄成本來說,一張國産IC芯片卡在10元至15元。通常來說,幾大商業銀行的信用卡客戶都是千萬級起步。照此推算,虛擬信用卡能夠節省下的成本確實非常可觀。

      業內人士指出,虛擬卡不依賴實體信用卡而審批和授信,這對銀行風控體系是很大考驗。目前消費者抱怨最多的是虛擬信用卡授信額度較低。農行信用幣額度算比較高的,普通客戶通過農行掌銀渠道申請額度也不過1萬元,櫃台渠道申請最高達5萬元,但這個額度低于普通實體卡的授信額度。如何能夠快速識別用戶身份的真僞、信用狀況是否符合要求,授信規模多大合適,這背後的工作量絕不是一兩個工作人員能夠完成的。可以預見的是,從短期看,不依賴實體卡的虛擬信用卡在授信額度上肯定是要收緊的,甚至會遠低于互聯網公司提供的信用消費産品,畢竟對銀行而言,風控永遠要放在第一位。

      此外,爲防止網絡詐騙給消費者造成的損失,各家銀行都對虛擬信用卡的單日、單筆網上支付限額進行了規定。如浦發銀行E-GO信用卡對持卡人的單筆網上支付限額爲3000元,單日累計支付交易限額爲5000元。

      對于虛擬信用卡這一新事物,已經習慣微信和支付寶掃碼支付的消費者目前還不是太感冒。在我愛卡信用卡論壇中,就有網友提出兩點質疑。首先對于虛擬卡片的實用性有人表示,目前的虛擬信用卡與實體信用卡額度共用,僅僅是不需要攜帶實體卡片而已,這點通過支付寶或者微信支付就可實現,而支付寶和微信支付在大多數情況下都可使用了,現在銀行推出虛擬卡片“沒有多大用處”。其次,在普及程度上,銀行虛擬卡片想要得到快速普及恐怕還有待時日。網友指出,有些虛擬信用卡需要具備NFC功能的手機才能用,但大部分中低端手機不具備NFC功能。

      無現金交易的一種嘗試

      銀行業開始嘗試變局其實也是在尋求競爭中屬于自己的優勢,推進虛擬信用卡的建設,也是移動支付的一種嘗試。從使用方式來看,虛擬信用卡有實體卡不具備的優勢。首先是消費者出門不需要攜帶多張卡片,一部手機足矣。其次,虛擬信用卡在支付環節多采用掃碼支付或NFC支付,大大減少了被盜刷的風險。再次,虛擬信用卡在網購特別是海淘方面使用範圍更廣,不用受“白條”必須在京東商城,“花呗”必須在淘寶、天貓才能使用的場景限制。

      放眼國外,包括美國運通、VISA在內的境外卡組織都出于支付安全的考慮與各國的銀行合作,推出虛擬支付業務。這項業務也被稱爲“動態卡號”或“虛擬信用卡”,有時也包括虛擬借記卡。采用的模式均是消費者先開立一個主卡型虛擬信用卡賬戶,再按不同的消費需求劃定一定額度到虛擬卡上。這有點類似于傳統信用卡的主卡、副卡模式,只是額度劃分上更加靈活。

      蘇甯金融研究院高級研究員薛洪言表示,銀行推出虛擬信用卡,既是順應銀行賬戶虛擬化趨勢的需要,更是應對線下支付電子化挑戰的必然選擇。銀行業自身擁有雄厚的資本實力和專業基礎,如果發力必將在一定程度上改變行業格局。不過依照目前的發展脈絡來看,這還僅僅是起步階段,短期內難以形成移動支付的主流模式。另外,隨著銀行進軍線下掃碼,推出一款部署在掃碼支付上的信用支付工具,也是優化用戶體驗的需要。

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      責任編輯:wlx
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